BANC GRAMEEN: UN BANC PER ALS POBRES
Daniel Stutz
S'està introduint a tot el continent, i és bo que aixà sigui, a
condició que es faci amb mentalitat crÃtica
"Viu en un paÃs on s'amunteguen moltÃssim les frustracions, i molt
rà pidament. De vegades la universitat és aliena al dolor de la gent que és
allà al costat i jeu en la misèria. Nosaltres vivim les nostres vides com
si ells no existissin. Probablement jo hauria continuat d'aquesta manera,
si no hagués estat per una gran fam que vam patir el 1974. Vaig començar a
veure també els altres com a éssers humans, i pel camà vaig aprendre
moltÃssim: vaig aprendre el que no havia après ni dels llibres de text ni
a les aules, i vaig tractar d'expressar algunes de les experiències que he
tingut en el treball. Per exemple, que la pobresa no és creada pels
pobres: és creada pels nostres pensaments, per l'estructura de les nostres
anà lisis, els conceptes i les institucions que hem creat. Podem ajudar que
ells deixin de ser pobres canviant aquestes estructures, aquestes
institucions. M'havien dit que la gent és pobra perquè no té habilitats o
capacitats, que són pobres perquè no tenen afany, perquè no tenen
iniciativa, per no tenir informació. A mesura que vaig anar contactant la
realitat em vaig adonar que totes aquestes expressions eren errònies. Vaig
veure amb quant d'esforç la gent pobra treballava i com no rebia la
remuneració o retorn que els devien; vaig veure quant d'entusiasme i
impuls, quanta habilitat i capacitat posseeixen". Aquestes són paraules
expressades pel Prof. Dr. Muhammad Yunus, fundador i actual Director
Gerent del Banc Grameen de Bangla Desh, en una conferència que va fer a la
Sala del Consell Directiu de la Facultat de Ciències Econòmiques de la
Universitat de Buenos Aires, l'octubre de 1999.1
El 1976, Yunus i els seus col•legues van començar a atorgar petits
crèdits a persones pobres de Bangla Desh, especialment a dones, sota un
sistema que posteriorment seria conegut com el del Banc Grameen. Grameen
significa "rural" o "llogarret" en llengua bangla, i ha estat elegit per
ser justament les à rees rurals de Bangla Desh on el banc desenvolupa les
seves activitats. Contra totes les opinions convencionals, avui el Banc
Grameen és la major institució financera rural a Bangla Desh, mou més de
2.400 milions de dòlars l'any i ha arribat a més de 2.300.000 milions
d'acceptants de crèdit, 94% dels quals són dones, a qui ha tret de la
pobresa extrema i de la desocupació. Actualment, amb 1.128 sucursals, el
Banc Grameen presta serveis en 38.951 pobles, cobrint més de la meitat del
total de pobles de Bangla Desh. La taxa de devolució dels seus préstecs
-que d'una mitjana de 160 de dòlars americans- és major al 95%. La taxa
d'interès que es cobra és aproximadament del 16% anual. En aquest context
s'ha de destacar que la majoria dels fons usats per a préstec són
obtinguts sota condicions comercials del Banc Central de Bangla Desh i
altres institucions financeres, mercat de capitals, i organitzacions
d'ajuda bilaterals i multilaterals.
El Banc Grameen ha revertit la prà ctica convencional bancà ria: dóna
crèdit a les persones més pobres a les à rees rurals de Bangla Desh, sense
requerir-los cap garantia i ha creat un sistema basat en la confiança
mútua, la responsabilitat, participació, i creativitat. El Banc Grameen
considera que el crèdit és una arma efectiva de lluita contra la pobresa i
que serveix de catalitzador per al desenvolupament de les condicions
socioeconòmiques dels pobres, que han estat exclosos del circuit bancari
amb el pretext que són pobres i per tant no són dignes de crèdit.
La forma de facilitar aquests recursos són els microcrèdits. El
microcrèdit consisteix en l'atorgament de petits préstecs a persones massa
pobres com per ser beneficiaris dels préstecs bancaris tradicionals,
possibilitant-los iniciar petites empreses. Els criteris definidors del
concepte de microcrèdit són: volum (els préstecs són molt petits en la
seva quantia); destinataris (microemprenedors i economies familiars de
baixos ingressos); ús dels fons (generació d'ingressos, i desenvolupament
empresarial, però també per a salut, educació o altres beneficis
comunitaris); termes i condicions (la majoria dels termes i condicions
dels préstecs per a microcrèdits són flexibles i fà cils d'abastar, i
s'adapten a les condicions locals de la comunitat).
El sistema d'atorgament de microcrèdits del Banc Grameen té les
següents caracterÃstiques:
1. Concentració exclusiva en els més pobres. S'implementa per
mitjà de l'establiment de clars criteris de selecció de la clientela i de
l'atorgament dels crèdits priorità riament a dones.
2. Els acceptants de crèdits estan organitzats en petits
grups homogenis. Els pilars fonamentals del sistema de crèdit Grameen
són l'organització de grups primaris de cinc potencials acceptants de
crèdit i la seva federació als centres anomenats aixÃ. Els centres estan
funcionalment lligats al Banc Grameen, els treballadors del qual han de
concórrer in situ a les trobades dels centres cada setmana. S'estableix
una sucursal del banc amb un gerent de sucursal i cert nombre de gerents
de centres que cobreix una à rea de 15 a 22 pobles. El gerent i els
treballadors comencen a visitar els pobles per familiaritzar-se amb
l'ambient local en el qual operaran, identificar la futura clientela, i
explicar a la població local el propòsit, les funcions i la forma
d'operació del banc. En formar-se un grup de cinc possibles acceptants de
crèdit, en la primera fase, només dos d'ells qualifiquen per a un crèdit i
el reben. El grup és observat durant un mes per veure si els membres
compleixen les regles del banc. Només si els primers dos acceptants de
crèdit comencen a tornar el capital més els interessos durant un perÃode
de sis setmanes, els altres membres del grup qualificaran per a un préstec.
A causa d'aquestes restriccions, es genera una pressió grupal substancial
per complir. En aquest sentit, la responsabilitat col•lectiva del grup
serveix com a garantia del préstec. S'emfasitza des del principi
l'enfortiment organitzatiu de la clientela, de manera que pugui adquirir
la capacitat de planificació i implementació de decisions a un mÃnim
nivell.
3. Condicions especials de préstec particularment adaptades als
pobres.
(i) Sumes molt petites de préstec atorgats sense requerir cap garantia,
però suficients per finançar petites empreses per ser desenvolupades pels
acceptants. (ii) Devolució dels préstecs en quotes setmanals disseminades
al llarg d'un any. (iii) La possibilitat d'obtenir un préstec subsegüent
depèn de la devolució del primer. (iv) Els acceptants de crèdit han de
desenvolupar i elegir individualment activitats que generin rà pidament
ingressos i que utilitzin les habilitats que els mateixos ja tenen. (v)
Supervisió amatent del compliment del crèdit per part del grup i per
personal del banc. (vi) Mesures especials de salvaguarda per mitjÃ
d'estalvis obligatoris i voluntaris a fi de minimitzar els riscos a què
els pobres es confronten.
4. Compliment d'objectius de desenvolupament social que
atenguin les necessitats de la clientela i expansió de la cartera de
crèdits a fi poder respondre a les diverses necessitats de desenvolupament
dels pobres.
Quan el programa general de crèdit adquireix impuls i els acceptants de
crèdit es familiaritzen amb la disciplina creditÃcia, es presenten altres
programes a fi d'atendre les creixents necessitats de desenvolupament
social i econòmic de la clientela. A més de la construcció d'habitatge, es
proveeix crèdit per a la construcció de latrines sanità ries, instal•lació
de bombes que proveeixen aigua potable i irrigació d'horts, cultius
d'estació, arrendaments d'equipament, etc., i també programes per finançar
projectes duts a terme per tota la famÃlia d'un acceptant de crèdit
experimentat.
És important avaluar matisadament el significat d'aquest Banc. D'una
banda, es tracta d'una inavaluable i reeixida "ajuda immediata" per treure
els pobres de situacions extremes, a través d'aquestes formes de
microcrèdit que ja han provat la seva eficà cia amb l'enorme difusió que ha
tingut. Però, d'altra banda, no pot quedar aquà la nostra lluita contra la
pobresa, que és lluita de consciència, i és estructural i polÃtica també.
Grameen no ataca les causes; es limita a pal•liar els efectes amb una "beneficència
assistencial menys paternalista", quedant sempre dins del sistema, sense
canviar-lo ni combatre'l. Malgrat ésser ben interessant -i molt
recomanable ble per a la nostra acció social, sobretot en llocs on es doni
l'extrema pobresa-, aquest Banc no ha de considerar-se com una acció
suficient contra "les causes de la pobresa", i, per tant, hauria sempre de
complementar-se amb una educació crÃtica i un sentit solidari i de lluita
per als pobres atesos.
El Banc Grameen ha generat a través de Grameen Trust el Programa de
Replicació Grameen a fi que la metodologia Grameen pugui aplicar-se a
diferents països. S'ha establert un total de 223 programes de replicació
en 58 països durant l'última dècada, els quals proveeixen entrenament aixÃ
com assistència financera a potencials i existents projectes de replicació
que s'adaptin als objectius del Banc Grameen, en la forma de capital
inicial per facilitar-ne la iniciació i/o expansió. A Amèrica Llatina
s'han establert programes de replicació a Argentina, BolÃvia, Brasil i
Mèxic. A continuació s'esmenten les persones de contacte i/o nom del
projecte.
Argentina:
Fundación Grameen (Aldeas) Argentina: Dr. Pablo Broder, Ciencias
Económicas. Tucumán 1455, 11, "D", Buenos Aires (1050), Argentina. Tel-fax:
54 11 4374-4734. Correu electrònic: pbsigno@radar.com.ar
http://www.grameenarg.org.ar
BolÃvia:
Pro-Mujer, Directora: Lic. Carmen Velasco, 20 de octubre n 2668,
Casilla 7338, La Paz, BolÃvia, Fax: 591-2-784942 / 591-2-784711, promujer@mail.entelnet.bo
i promujer@pmujer.bo
Brasil:
Microbank, Sr. José Antonio DomÃnguez Alonso, Rua do Ouvidor 161/508,
Centro 20.040-040, Rio de Janerio, Brasil, Fax: 55 21 509 0842;55 21
224-1454, microbank@rj.sol.com.br
Mèxic:
(a) Grameen Trust Chiapas, Sra. Beatriz Armendáriz, Primero de Morzo
Nro. 33-b, San Cristóbal de las Casas, Chiapas, México, Fax (52 067)
88617, Correu electrònic: b.armendariz@ucl.ac.uk
(b) Al Sol Chiapas, AC, Directora Ejecutiva: Sra. Pilar GarcÃa
Quintana, Francisco León Nro. 12, Barrio de Santa Lucia, San Cristóbal de
las Casas, Chiapas, México, Tel.: (967) 814-34, Fax: (967) 824-05,
gramchis@sancristobal.podernet.con.mx
Notes:
1 Per tenir més informació consulteu
http://www.grameen.com, http://www.grameen.org,
http://www.grameen-info.org o
dirigiu-vos al Grameen Bank, Mirpur Two, Dhaka _ 1216, Bangladesh, Fax-Tel.:
880 2 8013559, 880 2 8011138; grameen.bank@grameen.net
2 Informe especial. Acadèmia i compromÃs social: Muhammad Yunus, a:
"Temes i Propostes", Revista Pedagògica de la Facultat de Ciències
Econòmiques de la Universitat de Buenos Aires, Any 8, octubre 1999, p. 35.
3
http://www.microcreditsummit.org/
4 Per obtenir informació sobre assistència financera i entrenament del
Programa Internacional de Replicació dirigiu-vos a: Professor H. I.
Latifee, Managing Director, Grameen Trust, Mirpur Two, Dhaka 1216,
Bangladesh, Fax/Tel.: 880- 2 8016319, gt_repli@grameen.com, g_trust@grameen.net
Daniel Stutz
Buenos Aires
danielstutz@ciudad.com.ar
|